Крестьянский бюджет и кредит в России в конце XIX- начале XX вв.

Источниковая литература позволяет разграничивать доходы одиноких и семейных. Доход одиноких всегда меньше. Если доход семейного мужчины может подняться до 648 руб., то у одиноких - 376,39 руб.; у женщин соответственно 392,94 руб., и 280,58 руб.[43]

Таким образом, говоря о бюджете среднего типичного крестьянина в русской деревне, следует сказать, что он все-таки в большинстве своем давал дефицит. Если его не было, то это достигалось путем отказа от многих вещей, что не могло не сказаться отрицательным образом на самом крестьянине и его семье. Крестьянин, чтобы хоть как-то прожить, вынужден был нести продавать на рынок результаты своего труда, зачастую необходимые для потребностей своей семьи.

На мой взгляд, не все вышеприведенные примеры являются типичными и действительно характеризуют середняка, ибо по моим представлениям типичный пример средней крестьянской семьи является следующим. Крестьянская семья, состоящая из 5-6 человек, то есть отца, матери и 3-4 детей-подростков. Семья ведет свое хозяйство на своей земле, не арендованной, то есть посевная площадь - примерно 20 дес., не более того, и в хозяйстве обходятся исключительно своими силами. Семья часть своих произведенных продуктов вынуждена продавать на рынке. В эти же рамки вписывается следующий пример. Семья, проживающая в северной части Российской империи состоит из мужа, жены, сына 16 лет, двух детей моложе 10 лет и таким образом семья состоит из 6 человек. В хозяйстве имеется 1 лошадь и 3 коровы. Семья от продажи продуктов коневодства: ржи, овса, ячменя и пшеницы получила 67 руб., от продажи домашнего скота - 93,64 рубля. Итого от продаж 160,64 рубля, эта сумма и составила чистый доход хозяйства. Из этой суммы необходимо уплатить казенный налог, земской, мирские и страховые платежи в сумме 15 рублей. На покупку различных материалов - 7 рублей, а так же другие необходимые расходы, а всего в сумме 44,85 рублей, необходимо вычесть еще плату за поденные работы в день, а дней 260 в году , то есть еще минус 115,79 руб. совершив эти несложные арифметические действия у нас получится ноль.[44]

Где же выход? Выход в улучшении своего хозяйства, в более плодородной почве, то есть в большем количестве земли и в одном месте, а если еще применить девятиполье, сеять более выгодные культуры, то доходы хозяйства от выращивания ржи, пшеницы, овса возрастут. Другой вопрос реально ли это для середняка? Ответ на этот вопрос, скорее всего, неоднозначный.

Нельзя забывать и о том, что опросная система и система анкет, посредством которой составлялись бюджетные исследования, затрагивала в первую очередь крестьян, имеющих бездефицитный бюджет. И если мы говорим о том, что даже тем крестьянам, которые имели бездефицитный бюджет, приходилось от многого отказываться во имя такого бюджета и брать кредит, то крестьянскому хозяйству с дефицитом бюджета приходилось труднее. И при таком раскладе крестьянское хозяйство было обречено на гибель. Сельскохозяйственный кредит был жизненно необходим и для хозяйства крестьянина и для его будничной жизни.

Глава 2. Основные формы мелкого крестьянского кредита.

2.1. Краткосрочный кредит.

В первой главе мы выяснили, что бюджет крестьянского хозяйства во многом давал дефицит, поэтому крестьянин терпел многие лишения, например, отказывался от предметов комфорта и был вынужден нести часть произведенного продукта на рынок, а кредит являлся порой единственным спасением бездефицитного бюджета крестьянина. Он зависел от многих факторов, главные из которых количество работников в семье, тип хозяйства и соотношение этих двух факторов. Однако была категория крестьян, которым нужен был постоянный и безвозвратный кредит, а таковой в большинстве своем кредитные учреждения не могли себе позволить. Но все-таки той части крестьян, которой можно было доверить кредит, он, безусловно, помогал.

Вопрос о мелком кредите возникает у нас в 70-е годы XIX века. В это время в больших количествах возникали ссудо-сберегательные товарищества. В период с 1872 по 1877 г.г. ежегодно правительство утверждало от 100 до 200 уставов новых товариществ. Если бы развитие народного кредита шло и дальше такими темпами, то наша страна сравнялась бы к 1900 году с Пруссией. Но дело в том, что со второй половины 70-х годов страстное увлечение первого времени сменилось почти полным охлаждением. Число возникающих товариществ стало постепенно сокращаться. И, наконец, это движение почти вовсе замерло. Часть обществ обанкротилось, у других от первых неудач опустились руки, тем более, что в некоторых влиятельных органах печати появились статьи против учреждения мелкого кредита, в которых говорилось, что эти учреждения выгодны только небольшому зажиточному слою сельского населения и бесполезны для всей остальной крестьянской массы. Этого аргумента было достаточно, что бы от мелкого кредита отвернулись образованные кланы, без помощи которых не могло быть сделано в первое время ничего в этой области.[45]

Однако потребность в мелком кредите, по мнению С.В. Бородаевского, действительно была. "Деньги нужны земледельцу не только для производства в своем хозяйстве необходимых улучшений… но… и для каждого шага его будничной жизни".[46]

Крестьянин был вынужден брать кредит, ибо его бюджет терпел дефицит. Причиной таких явлений были и неурожайные годы, в результате которых крестьянин собирал меньше урожая. Другой причиной, по которой приходилось прибегать к такой мере, являлась гибель, болезнь или отлучение на службу единственного работника. Но в этом случае прибегать к выдаче ссуд нецелесообразно, так как возврат таковых становится затруднительным. В этом случае нужно прибегать к постоянной выдаче пособия до того времени, когда малолетние дети достигнут возраста, когда они уже смогут работать, или ушедший работник возвратится. Пособие в данном случае должно было быть безвозвратным, а это уже так называемый народный кредит. Он выдается преимущественно среднему разряду крестьян и его главная цель предупреждение от полного разорения средних и беднейших крестьян. Понятие "народный кредит" включает в себя понятие "народная помощь" - это безвозвратная помощь в виде пособий неимущим, безземельным семьям крестьян. Однако различные кредитные учреждения не оказывают помощи данной категории крестьян, ибо кредит - это некий момент доверия определенной суммы, а доверять деньги людям несостоятельным и требовать их возврата не совсем правильно. Поэтому для более бедной категории крестьян нужны другие учреждения, но при этом нельзя отвергать кредитные организации, поскольку они, несомненно, спасают многих крестьян от разорения.[47]

Еще 28 мая 1883 года и 24 января 1884 года государственными банками была введена особая операция по выдаче краткосрочных ссуд сельским хозяевам и этот кредит получил название "вексельный", то есть он выдавался под векселя с подписью только заемщика, обеспеченного землей.[48]

Несмотря на то, что вексельный кредит предназначался, прежде всего, для нужд помещиков, доля крестьянских ссуд в 1897г. достигла почти 1,5 млн. рублей, а в 1898г. - 1,25 млн. рублей, затем число резко уменьшилось до нескольких сот, а с 1901 г. до десятков тысяч рублей.

22 июля 1894 года был принят устав, предоставлявший право крестьянам-собственникам брать ссуды, размер которых увеличивался с 2/3 до 3/4 стоимости имения. Однако ссудами пользовались в основном крупные хозяева, так как выдача ссуд по личному доверию или за круговой порукой сельских товариществ и обществ была приостановлена ввиду того, что клиентами по этой категории являлись главным образом крестьяне, владевшие только надельной землей, которая по закону не могла быть предоставлена в залог.[49]

На основании уставов всех земельных кредитных учреждений неурожаи, наводнения и другие бедствия давали право просить об отсрочке или рассрочке платежей, и многие хозяева выпутывались из беды благодаря этим льготам. Однако по наступлению срока отдачи кредита по срочным ссудам нужно оплатить его наличными, и это являлось обязательным условием для сохранения кредита на прежних условиях. При невозможности уплатить наличными могла быть разрешена замена новым кредитом на ту же сумму на три месяца. Дальнейшая отсрочка ссуд разрешалась при частичном погашении кредита. Если при пересмотре кредита окажется, что сумма долга кредита превышает 60 % стоимости имения, то вексельный кредит заемщику закрывается или уменьшается. При пересмотре кредита его сумма сокращается.[50]

В 1895 году были приняты некоторые коррективы в вексельный кредит, предусматривавшие: во-первых, пересмотр всех кредитов в конце года для выяснения долгов заемщиков; во-вторых, местным учреждениям запрещалось переписывать векселя при выдаче новых ссуд.

Подтоварный кредит является разновидностью краткосрочного кредита. Этот вид кредита предоставляет ссуды под залог сельскохозяйственной продукции.

Ранее исследуемого нами периода была разрешена выдача ссуд под хлеб и лишь с 1893 года эта операция начинает приобретать все больший размах. Причины этого, с одной стороны, хорошие урожаи, с другой, возросшие сложности с хлебным экспортом ввиду таможенной войны с Германией, что грозило падением хлебных цен на внутреннем рынке.[51]

Земства становились посредником банка на основании Правил от 23 августа 1893 года. Это было сделано для ограничения сбыта крестьянами хлеба сразу после уборки урожая, что сбивало цены и вызывало жалобы помещиков.

Согласно Правилам от 2 августа 1896 года срок кредита устанавливался в 6 месяцев, а допускаемые отсрочки не должны выходить за пределы ежегодной хлебной кампании. Все эти нововведения стали следствием увеличения роста задолженности заемщиков. Все это привело к некоторому свертыванию операции. Со временем банк расширяет ассортимент товаров, принимаемых в залог, где все большее место отводилось техническим культурам. А в 1909году в связи с хорошим урожаем банк уменьшил процент по ссудам и расходы по оформлению кредита.[52]

Главным правовым документом в исследуемый нами период является Высочайше утвержденное 1 июня 1895 года "Положения об учреждениях мелкого кредита". Вопрос об организации мелкого кредита все чаще всплывал в правительственных кругах. Особую остроту он принял в связи с неурожаем в начале 90-х годов XIX века. В январе 1893года при обсуждении в специальной комиссии вопроса о пересмотре устава Государственного банка его председатель С.Ю. Витте заявил, что организация кредита для крестьян - "это вопрос первостепенной важности". Отмечалось так же, что организация мелкого кредита необходима и для развития всего сельского хозяйства, так как своим последствием она будет иметь рост благосостояния и покупательной способности населения. Однако следует отметить, что какого-либо четкого плана организации этого дела у правительства не было. Для рассмотрения этого вопроса была создана комиссия, были приглашены представители Петербургского отделения комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах П.Л. Корф, П.Н. Исаков, П.А. Солоповский. Они внесли ряд предложений, в том числе настаивали на увеличении помощи товариществам со стороны Государственного банка; на том, что бы предать кредиту целевой характер; на том, что бы сделать кредит не только личным, но и залоговым.[53]

Министерство финансов вполне разделяло предложенную комитетом программу, но не было согласным с последним пунктом. В то время министерство олицетворяло собой консервативную тенденцию и противопоставляло личный кредит залоговому, и доказывало, что в основе учреждений мелкого кредита должен быть личный кредит, а не имущественный. Высказавшись за создание особой кредитной системы, ведомства так и не смогли предложить радикальные пути реформирования принципов деятельности уже существовавших кредитных учреждений, которые были вынуждены приспосабливаться к существовавшему законодательству. Тем не менее, следует отметить, что дискуссии по проблемам кооперативного кредита, которые велись с 1893 по 1895 г.г., привели к созданию Положения от 1 июня 1895 года.

"Положение об учреждениях мелкого кредита", утвержденное 1 июля 1895 года предусматривало 3 вида кредитных учреждений:

1.     Кредитные товарищества;

2.     Ссудо-сберегательные товарищества и кассы;

3.     Сельские, волостные или станичные банки и кассы (ст.1).

Специальным положением оговаривалось, что Положение не распространяется на вспомогательные и сберегательные кассы, сельские банки, удельные ведомства, крестьянские сословно-общественные учреждения, состав и устройство которых определялись старыми узаконениями и уставами.[54]

Целью учреждений мелкого кредита явилось предоставление "малодостаточным лицам", а так же сельским и столичным обществам, товариществам, артелям и т.п., союзам возможности:

а) получать на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей;

б)   помещать сбережения на приращение процентов (ст.2).

Таким образом, на первом плане стояла задача помогать малообеспеченным слоям деревни и хозяйствам среднего уровня с целью повышения общей платежеспособности деревни.[55]

Создавался новый тип учреждений - кредитные товарищества, которые следует отличать от ссудо-сберегательных: во-первых, отсутствием паевых взносов; они учреждались на сумму пожертвований земскими, общественными и частными учреждениями или частными лицами, а так же выданною в ссуду казною или Государственным банком суммою; во-вторых, их основной капитал образовывался из ссуд Государственного банка; в-третьих, над деятельностью товариществ устанавливался контроль со стороны Государственного банка. Таким путем предполагалось привлечь тех самых малодостаточных лиц, на которых, прежде всего и распространялось Положение. Кредитные учреждения считались всесословными. Новый закон предусматривал минимальный членский взнос - 100 рублей. Срок краткосрочных ссуд определялся в 12 месяцев, долгосрочных - 5 лет. В качестве обеспечения ссуд помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и отчасти недвижимого имущества вненадельных земель, инвентаря и продуктов. По ссудам взимали 12% годовых. Положение предусматривало взыскание просроченных ссуд через полицию и волостные правления, но лишь с тех имуществ, на которые могло быть по закону обращено взыскание. Полиция и волостное правление должны были приступить к взысканию не позднее 7 дней со дня получения заявления от товарищества или кассы. Если такая ситуация повторяется во второй раз, то имущество заемщика поступает в частную собственность учреждения, которое должно его продать в течение 6 месяцев на торгах или по вольной цене. Существовало и законоположение по порядку взыскания долгов, которое распадалось на две категории:

1.     касалось лиц крестьянского сословия;

2.     всех обывателей, в том числе и крестьян.

Согласно статье 973 Устава гражданского судопроизводства все имущество должника подлежит аресту за долги, за исключением предметов ежедневного обихода. Этого не происходит, если взыскание направлено на имущество, не связанное с земельным наделом. Однако даже статья 973 не свидетельствовала о том, что это давало основание разрушить хозяйство крестьянина на основе взыскания по долгам, то есть все то. что необходимо крестьянину для ведения хозяйства на земельном наделе и для отбывания крестьянских повинностей отнято быть не могло. Приведем пример: если у лица не крестьянского звания в силу вышеуказанной статьи закона можно за долги продать, к примеру, лошадь, хотя она составляла необходимый предмет промысла, то по отношению к крестьянину этого сделать было нельзя. Но на практике порой трудно было решить, какое имущество было связано с хозяйством на надельной земле, а какое нет. Затруднительность взыскания просроченных ссуд с неисправных лиц вела за собой удорожание кредита для всех остальных заемщиков.[56]

"Положение об учреждениях мелкого кредита" определило общие черты, а более детально частные вопросы были разработаны в принятых и утвержденных образцовых уставах 1896 - 1897 г.г.

Кредитная кооперация после 1895 года получила новый импульс к развитию, но объем выдаваемых ссуд не удовлетворял нужды населения в мелком кредите. Поэтому вновь проблема организации системы мелкого кредита стала предметом внимания общественности. Начали публиковаться статьи и книги по теории и практике кредитного дела.

Эти вопросы изучали земства, которые прислали свои мнения в 1898 году в министерство земледелия и государственных имуществ. Всего было прислано 33 отзыва, 12 из которых говорили о необходимости самой широкой организации кредита. Эти вопросы оказались и в центре внимания съезда представителей ссудо-сберегательных товариществ, состоявшегося весной 1898 года по инициативе Московского общества сельского хозяйства. Было отмечено, что не смотря на принимаемые правительством меры, состояние мелкого кредита продолжается оставаться неудовлетворительным. Причины этого видели в недостатке квалифицированных кадров руководителей, нехватке оборотных средств и неприятие мер по взысканию ссуд.[57]

Уже 19 сентября 1896 года был принят наказ, предусматривавший открытие кредита после осмотра имения чиновниками банка, причем выданная ссуда должна отвечать потребностям хозяйства. И этот период дал свои результаты: если в 1893 году вексельные ссуды выдавали 48 учреждений, то в 1897 году уже 81 учреждение.[58]

1 сентября 1897 года введен в действие новый наказ. Главное его отличие от других наказов в том, что теперь ипотечная задолженность не должна превышать 60% оценки, при этом допускались и исключения, но лишь по постановлению уполномоченного на то Совета. Результатом наказа стало уменьшение долга по векселям.[59]

Вексельный кредит Государственного банка был дешевле, нежели частных банков, но этот кредит был малодоступен и малоприспособлен к сельскому хозяйству. Об этом свидетельствуют вышеперечисленные моменты, к которым следует добавить то, что землевладельцы, возможно, не хотели, чтобы ссуды шли на развитие крестьянского хозяйства.

Крестьянство стало главным клиентом этого кредита лишь в 1912-1914 г.г., да и то это было зажиточное сибирское крестьянство омского отделения банка, которому было выдано более 4/5 всей суммы кредита.

В 1902 году начало работу особое совещание о нуждах сельскохозяйственной промышленности, которое отметило недостаточное развитие учреждений мелкого кредита особенно в центральных губерниях.

На этом совещании 70 комитетов выступили за более широкую организацию мелкого кредита. Некоторые из них высказали предположение о дополнении и уточнении действовавших нормативных актов. Некоторые комитеты стояли за полный пересмотр законодательства. Комитеты остановились на вопросе о том, в чьем распоряжении должны находиться учреждения мелкого кредита. Самым подходящим из них большинство комитетов считало земства. Одни возлагали на него только контроль, другие общее руководство. Что же касается центрального органа, то почти все комитеты исходили из предложения, что дело мелкого кредита должно находиться в ведении министерства финансов.[60]

Из действовавших в то время кредитных учреждений наибольшей симпатией комитетов пользовались кредитные товарищества, а вот ссудо-сберегательные встречали с каждым годом все меньшее число сторонников.[61]

По вопросу о районе действия товариществ оказались большие разногласия. Тамбовский комитет одним из главных условий мелкого кредита признал большой радиус действия - 4-5 волостей с основным капиталом в 40 тыс. рублей. Его поддерживал Мелитопольский комитет, который признал, что товарищества с небольшими районами (не менее 1-1,5 тыс. дворов) не соответствует российским условиям. А вот Царскосельский комитет признал необходимым по возможности ограничить район действия товариществ пределами сельского общества, что их участники взаимно знали кредитоспособность друг друга.[62]

Колебания и противоречивость мнений по данной проблеме царили и в правящих кругах. Примером могут служить представленные в особое совещание записки МВД и министерства финансов.[63]

Обе записки, многочисленные пожелания местных комитетов о нуждах сельскохозяйственной промышленности, отдельных лиц были переданы в специально созданную комиссию под председательством Ф.Р. Гиернера, сформированную из представителей различных ведомств для решения вопроса об организации кредита.[64]

Противоречивость сказалась и при рассмотрении вопроса об обеспечении кредита. Было отклонено предложение о возможности залога надельных земель, но была признана возможность более широкого использования в качестве залогов сельскохозяйственной продукции, инвентаря.[65]

Стороны сошлись на компромиссном решении. Учреждениям мелкого кредита было предоставлено право использовать все формы и виды обеспечения. Заключения Подготовительной комиссии были вновь переданы в Особое Совещание, где и продолжалась дальнейшая работа, итогом которой появление нового "Положения об учреждениях мелкого кредита" от 7 июня 1904 года.

Следует отметить, что оно во многом дублировало старое. Но особенно хотелось бы отметить изменения. Во-первых, была изменена цель создания кооперативов. Во-вторых, было внесено изменение относительно ссудо-сберегательных товариществ (теперь размер предоставляемого кредита не зависел от паевых накоплений). В-третьих, был увеличен максимум залогового кредита. В-четвертых, была изменена в некоторой степени система контроля над учреждениями кооперативного кредита, находившихся в ведении министерства финансов.[66]

Принятие Положения о мелком кредите от 7 июня 1904 года и издание образцовых уставов в 1904-1906 годах, которые конкретизировали основные пункты Положения, сыграло значительную роль  в дальнейшем развитии кредитных кооперативов в рамках складывающейся в Российской империи системы учреждений мелкого кредита.

Прогрессивные изменения Положения заключались: во-первых, в изменении целевой установки создания кредитных учреждений. В соответствии со ст.1 Положения кредитные кооперативы имели цель способствовать сельским хозяевам, земледельцам, ремесленникам, промышленникам и их объединениям.[67]

Во-вторых, правительство пошло на значительное облегчение функционирования учреждений мелкого кредита, даровав им право на безусловное освобождение от уплаты государственного промыслового налога, дополнительного налога с капитала и налога с прибыли, освобождение от гербового сбора.[68]

В-третьих, для содействия созданию доступного русскому крестьянству мелкого кредита при Государственном банке в 1904 году было образовано Особое Управление по делам мелкого кредита. Кроме того, образовывался межведомственный центральный комитет по делам мелкого кредита, в который входили представители министерства финансов, министерства земледелия и государственных имуществ, министерства юстиции и государственного контроля.

На местах создавались губернские комитеты по делам мелкого кредита. Наряду с представителями местных властей в них были широко представлены предводители дворянства, представители земских управ и члены последних по выбору земских собраний. Первоначально предполагалось поставить во главе этих комитетов управляющих конторами и отделениями Государственного банка. Но затем министерство финансов было вынуждено уступить, и во главе этих комитетов оказались начальники губерний, находившиеся в ведении МВД. Именно этим комитетам предоставлялось право принятия ходатайств об открытии учреждений мелкого кредита, решения вопросов о целесообразности их деятельности в той или иной местности, о назначении ревизий.[69]

Практически же непосредственный надзор и попечение над учреждениями мелкого кредита осуществлялись управляющими отделениями Государственного банка, при которых создавалась широкая сеть инспекторов мелкого кредита.

Здесь следует остановиться на точке зрения некоторых теоретиков кооперации, которые видели в этом скорее негативные, чем позитивные моменты, признавая, тем не менее, определенное прогрессивное значение образования Управления по делам мелкого кредита. С. Войцеховский и М. Туган-Барановский считали, что кооперативы были лишены одной из главных своих черт - самостоятельности и напротив были поставлены в полную зависимость от государственной власти.[70]

Тем не менее формирование системы инспектирования способствовало активизации кооперативного движения, повышению уровня его практической деятельности. В целом система инспектирования вытекала из того, что товарищества учреждались на средства государства и потому правительство считало себя вправе установить контроль за расходованием этих средств.

Таким образом в 1895 году было принято "Положение об учреждениях мелкого кредита", которое расширило правовую базу деятельности кредитной кооперации. Оно вводило новый тип учреждений - кредитные товарищества. Это должно было увеличить помощь крестьянам со стороны государства. Дало новый импульс развитию кредитной кооперации в России. Но работа над законодательными актами не остановилась и привела к принятию в 1904 году "Положении об учреждении мелкого кредита", которое было прогрессивным шагом на пути становления рыночной экономики в Российской империи.

Проследим практическую сторону.

В 1903 году из 10654 ссуд объемом 49,5 млн. рублей крестьянам было выдано 5559 ссуд (52,2%) на сумму только в 1 млн. рублей. Для сравнения посмотрим, что землевладельцам было выдано 3169 ссуд, то есть 29,7% на сумму 15,4 млн. рублей. Мы видим, что при численном преобладании крестьянских кредитов на их долю приходилось около 2% общей суммы выдач, при этом средний размер крестьянского кредита составлял около 180 рублей, землевладельческого кредита - 4860 рублей, у торговцев - 18127 рублей. В 1906 году из 5850 ссуд на 58,1 млн. рублей на крестьян приходилось 2859 ссуд на сумму 0,2 млн. рублей, на землевладельцев приходилось 1664 ссуды (10,4 млн. рублей), на торговцев - 1328 ссуд (45,5 млн. рублей).[71]

Таким образом, не смотря на то, по количеству выданных ссуд крестьянские ссуды преобладали и в 1903 и в 1906 годах, сумма, выдаваемая им, была незначительной.

В 1904 году из 15024 выдаваемых ссуд объемом 86,3 млн. рублей на долю крестьян приходилось 9930 ссуд, то есть 63,5% на сумму 2,6 млн. рублей (3%), то есть в среднем по 260 рублей. На долю землевладельцев мелких и средних приходится 3941 ссуда (25,2%) на сумму 26,2 млн. рублей (30,4%), то есть в среднем по 6,5 тыс. рублей; на долю торговцев приходилось 1753 ссуды (11,2%) на 57,5 млн. рублей (66,6%), то есть в среднем по 32 тыс. рублей.[72]

Эти данные подтверждают еще раз вышесказанное. Вместе с тем несколько возросло число выдач ссуд крестьянам, что объясняется начавшейся реализацией столыпинской реформы.

К сожалению, более подробное описание выданных ссуд в период конца XIX  - начала XX в.в. невозможен из-за отсутствия необходимой источниковой базы.

Как уде отмечалось выше, крестьяне кредитовались через посредничество земств, занимавшихся этим весьма неохотно. Так, например, в 1910 году посреднический кредит под хлеб был открыт всего 31 земству на сумму чуть более 4 млн. рублей. Фактически во второй половине 900-х годов земства ежегодно использовали посреднический кредит на сумму менее 900 тыс. рублей, что в лучшем случае составляло 3-3,5% всей суммы посреднических кредитов.[73]

В середине 1911 года земствам было открыто кредитов на сумму почти 10 млн. рублей, использовано ими было 1,3 млн. рублей. Такая политика земств объяснялась тем, что правительство не расширяло компетенцию земств в отношении неисправных клиентов. Это сказалось и на взаимоотношениях земств с учреждениями мелкого кредита.

Круг клиентов всех кредитных учреждений на ссуды под хлебные товары по кредитам, выданным Государственным банком непосредственно или через посредников, был узок и ежегодно он не превышал 10 тысяч крестьян, для сравнения землевладельцев по этим же тарифам было 4-5 тысяч. Наиболее успешно эта операция практиковалась в районах с высоким развитием торгового земледелия - южном, степном, северо-кавказском, юго-восточном, юго-западном, средне-волжском, на которые приходилось 70-80% всей суммы ссуд.

Подтоварная кредитная операция основывалась не столько на учете векселей, но и на выдаче ссуд под залог сельскохозяйственной продукции, реализация которых еще только предполагалась. И в этом плане подтоварный кредит тесно переплетался с другим видом краткосрочного кредита - авансовым.*

В 1894 году был принят устав, устанавливающий выдачу авансовых кредитов для промышленных и сельскохозяйственных целей. При открытии авансового кредита учитывалась общая кредитоспособность заемщика, причем на первое место ставилась имущественная состоятельность. Кредит назначался в пределах 50% свободной от залога стоимости их имущества (движимого и недвижимого).[74]

К середине 1900 года наблюдается значительный рост крестьянских посевов: с 13% в 1904-1905 годах до 24% к 1911-1912 годам. Это объясняется тем, что крестьянам предоставлялись заводские авансы - кредиты под будущий урожай. Однако здесь были свои минусы, особенно в отношении крестьян. С одной стороны производитель попадал в определенную зависимость от заводов, которая была тем больше, чем меньше был участок земли и бесправнее производитель, который в определенной степени оказывался как бы отрезанным от рынка сбыта. Все это предоставляло кредиторам широкие возможности для использования различных кабальных форм эксплуатации производителей, особенно крестьян. С другой стороны кредит способствовал развитию этой отрасли сельского хозяйства, повышению его товарности, уровня агрокультуры.

Таким образом, с середины 90-х годов распространился ряд новых форм кредита: вексельный, подтоварный, авансовый. Но внедрение этих форм кредита происходило медленно, что обуславливалось как особенностями банковской клиентуры, с большим трудом осваивавшей приемы капиталистического хозяйства, так и общим недостатком капиталов в стране, обилием феодальных пережитков в социально-политическом строе.

Проследив правовую базу и фактическую сторону категорий мелкого кредита необходимо перейти к практической стороне вопроса и рассмотреть, сколько учреждений мелкого кредита действовало в те или иные годы.

Таблица №1 хорошо это отражает. Мы видим, что в период с 1 января 1899 года по 1 января 1900 года возникло всего 9 товариществ, при содействии Государственного банка, причем краткосрочные ссуды товарищества начинают выдавать только с 1 января 1900 года. На этот период из 9 товариществ краткосрочные ссуды выдавало только 3 товарищества. Именно с 1 января 1900 года начинается постепенный рост кредитных товариществ и одновременно происходит рост товариществ, открывших краткосрочный кредит, и рост суммы кредита. Однако это только товарищества, открытые при содействии Государственного банка.

Таблица №1. Сведения о числе кредитных товариществ, возникших при содействии Государственного банка.[75]

Были еще и другие товарищества, возникшие при посредничестве земств, частной инициативе и т.д. (см. таблицу №2)

Таблица №2. Действующие товарищества.[76]

Положение 1895 года безусловно повлияло на возникновение кредитных товариществ и дало свои результаты: только в 1897 году именно с этого начинается их рост. Об этом свидетельствует таблица №3, которую продолжает таблица №4.

Таблица №3. Возникновение кредитных товариществ на основе Положения 1895 года.[77]

Таблица №4. Число учреждений мелкого кредита за 1904 - 1911 г.г.[78]

К сожалению, на основе этих данных нельзя говорить о том, сколько учреждений практиковало краткосрочный кредит, а вместе с ним вексельный, подтоварный и авансовый, причина тому отсутствие необходимой источниковой базы.

Но мы можем говорить о распределении ссуд по предметам по данным на 1909 год (табл. №5).

Таблица №5. Ссуды по предметам.[79]

В таблице №5 представлены 3 категории предметов: покупка земли, домашнего скота и орудия сельскохозяйственного производства. По количеству покупок преобладает покупка земли - 68393, а в денежном эквиваленте преобладает покупка домашнего скота - 10930620. И этому есть свои объяснения, ведь покупать земли могли крестьяне, у которых для этого были материальные средства, а они могли быть у относительно зажиточных крестьян. Середняк не мог позволить в большинстве своем купить землю и даже ее арендовать, он был вынужден довольствоваться той землей, которая у него уже была. По количеству покупок домашнего скота, эта сделка занимает только третье место, уступая покупке земли и орудиям сельскохозяйственного производства, и составляет 337374, что может быть аналогично объяснено. А к этому следует добавить и то, что эти данные, разумеется, не могут характеризовать середняка в полной мере и отражают относительно зажиточных крестьян, ибо в опросе старались охватить крестьян, имеющих бездефицитный бюджет, хотя нельзя умалять участие и тех, кто при этом таковой имел. Покупка сельскохозяйственных орудий стоит на втором месте и это понятно, ведь как для относительно зажиточного хозяйства, так и для середняка прибыль хозяйства во многом зависит от наличия или отсутствия сельскохозяйственных орудий, поэтому даже середняки должны были иметь таковые.

Первоначально большая часть кредитных обществ находилась в городах и обслуживала преимущественно нужды торговли и промышленности, а сельские товарищества между тем закрывались все чаще (см. табл.№6).

Таблица №6. Количество закрывшихся товариществ в городе и селе по десятилетиям.[80]

Таблица №6 свидетельствует о том, что первоначально сельские товарищества закрывались чаще городских, и только с 1886 года число закрывшихся сельских товариществ начинает постепенно снижаться, дойдя в 1901-1904 г.г. до нуля.

Столь высокий процент закрытых товариществ в 70-80-х годах показывает, что экономические условия русской деревни были далеко не благоприятны для развития кооперации. Причины на мой взгляд заключались в следующем: во-первых, общим понижением тона общественной жизни, наступившее во время русско-турецкой войны и в 1880-х годах; во-вторых, дела учрежденных товариществ шли далеко не блестяще. Недовольство товариществами особенно резко стали проявляться к 1883-1884 годам, отчасти из-за неаккуратной уплаты или выданных 5-10 лет назад первоначальных займов. Судьба основанных со столькими усилиями товариществ возбуждала "недоверие к способности крестьян самостоятельно управлять кредитными учреждениями, и даже сомнения в возможности развить такую способность"; "земства стали находить, что успех сельских кредитных учреждений ввиду поголовной безграмотности крестьян и низкого уровня их развития невозможен без постороннего деятельного контроля со стороны тех или других органов местной власти"; "другие земства находили совершенно бесполезным реорганизовать товарищества, ввиду того, что основное начало их - самодеятельность членов оказывается совершенно неосуществимым при современном уровне умственного развития крестьян".[81]

О недостаточной подготовленности населения говорит и тот факт, что из 1463 товариществ, разрешенных к открытию к 1 января 1892 года, 198 не открылись, 429 открывшихся ранее прекратили свое существование и только 836 продолжили функционировать. Но в 1903-1904 годах начинается подъем, о чем может свидетельствовать таблица №6, в которой в период с 1901 по 1904 год процент закрывшихся сельских товариществ составил 0,0%.[82]

Постепенно сеть кредитных обществ охватывает и сельскую местность. По официальным сведениям в 1910 году уже половина обществ имела вполне или в значительной степени сельскохозяйственный характер. Управление по делам мелкого кредита в записке, составленной в сентябре 1911 года, писало: "следует считать показательным, что  в последнее время обозначилось движение в сторону учреждения обществ взаимного кредита с преобладающим земледельческим составом и при том не в городах, а непосредственно в сельской местности. Это свидетельствует о пробудившейся потребности среднего и крупного землевладения в организации соответствующих форм кредита".[83]

В целом, как показывают данные, все большую роль в кредитовании сельского хозяйства, особенно во второй половине 900-х годов начинают играть частные кредитные учреждения. Являясь крупными держателями закладных листов и акций земельных банков, кредитуя все более широкие слои сельских хозяев, коммерческие банки, глубоко проникали в систему частного землевладения, олицетворяя собой растущее влияние и мощь финансового капитала.

2.2 Долгосрочный кредит.

Рассуждая о видах мелкого кредита нельзя забывать и о том, что кроме краткосрочного кредита, являвшегося безусловно основным и более распространенным видом кредита в русской деревне, существовал еще и долгосрочный кредит. Если краткосрочный кредит выдавался на срок не более 12 месяцев, то долгосрочный - на срок более года. Однако мне не хотелось бы слишком подробно останавливаться на этом виде кредита, ибо он в основном использовался поместным дворянством и крестьянством в какой-то мере тоже, но это, прежде всего, было зажиточное крестьянство и никак не середняк, не рядовой крестьянин русской глубинки, не тот, кто еле-еле сводил концы с концами и имел дефицитный бюджет. Но все же немного об этом скажем.

Страницы: 1, 2, 3, 4