|
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях1.3 Коммерциализация технологии Коммерциализация Интернет включает в себя не только развитие конкурентных, частных сетевых сервисов, но и разработку коммерческих продуктов, реализующих Интернет-технологию. В начале 1980-х г.г. десятки производителей, предвидя спрос на подобные сетевые решения, встраивали TCP/IP в свои продукты. К сожалению, они не располагали достоверной информацией о том, как Интернет-технология должна была работать, и как потенциальные покупатели предполагали использовать сети. Большинство производителей видели в TCP/IP небольшую добавку к собственным закрытым сетевым решениям: SNA, DECNet, NetWare, NetBios. Министерство обороны США во многих контрактах требовало обязательного использования TCP/IP, но практически не помогало своим подрядчикам понять, как строить полезные TCP/IP-продукты. В 1985 г., осознав недостаток доступной информации и возможности пройти обучение, Дэн Линч (Dan Lynch) совместно с IAB организовал трехдневный семинар для ВСЕХ производителей. На семинаре рассказывалось о возможностях, устройстве и о нерешенных пока проблемах TCP/IP. Большинство докладчиков (всего их было около 50 на 250 слушателей) представляло исследовательские круги DARPA, разработавшие протоколы и использовавшие их в своей повседневной деятельности. Результаты семинара оказались удивительными для обеих сторон. Сотрудников компаний-производителей поразила открытость, с которой изобретали рассказывали о том, как все работает (и что пока не работает). Изобретатели с удовольствием узнали о новых для себя проблемах, с которыми сталкивались производители. Таким образом, начался диалог, продолжающийся более пятнадцати лет. После двух лет конференций, учебных курсов, встреч и семинаров проектировщиков, было организовано специальное мероприятие, на которое пригласили производителей наиболее зрелых TCP/IP-продуктов. Производители собрались на три дня в одном зале, чтобы продемонстрировать, насколько хорошо их продукты взаимодействуют между собой и с Интернет. В сентябре 1988 г. состоялась первая торговая выставка Interop. В ней приняли участие 50 компаний. Выставку посетило около 5 тысяч инженеров из организаций — потенциальных клиентов [18]. Их интересовало, действительно ли все работает так, как обещают. Все работало. Почему? Потому, что производители чрезвычайно настойчиво стремились обеспечить взаимодействие своих продуктов со всеми другими продуктами, даже представленными конкурентами. С тех пор размах торговых выставок Interop увеличился в огромной степени. В наши дни они каждый год устраиваются в семи местах, расположенных в разных странах. Их посещает более 250 тысяч человек, чтобы узнать о взаимной совместимости продуктов, о новинках на рынке и в технологии. Параллельно с действиями по коммерциализации, связанными с Interop, производители начали посещать собрания IETF, происходящие 3 или 4 раза в год, чтобы обсудить новые идеи по расширению семейства протоколов TCP/IP. Раньше на такие встречи, финансировавшиеся правительством, собиралось несколько сот человек, преимущественно из академических кругов. Теперь число участников нередко превосходит тысячу, по большей части они представляют производителей и сами оплачивают организационные расходы. Такое самоорганизующееся сообщество, объединяющее все заинтересованные стороны — исследователей, пользователей и производителей, весьма эффективно развивает семейство TCP/IP в духе сотрудничества и взаимной выгоды. Примером сотрудничества между исследовательскими и коммерческими кругами может служить сетевое управление. На заре Интернет основной упор делался на определении и реализации протоколов, обеспечивающих взаимосвязь друг с другом. С ростом Сети становилось понятно, что некоторые частные решения, использовавшиеся для управления, не всегда удается промасштабировать. В результате ручное конфигурирование таблиц стало заменяться распределенными автоматическими алгоритмами, были придуманы улучшенные средства изоляции неисправностей. В 1987 г. выявилась потребность в протоколе, обеспечивающем единообразное удаленное администрирование сетевых компонентов, таких как маршрутизаторы. Для этой цели было предложено несколько протоколов, в том числе "Простой протокол управления сетью" (Simple Network Management Protocol, SNMP), спроектированный, как подсказывает название, из соображений простоты и ставший развитием более раннего предложения SGMP (Simple Gateway Monitoring Protocol – "Простой протокол мониторинга шлюзов"). Кроме SNMP, были предложены протоколы HEMS (High-level Entity Management System – "Высокоуровневая система управления объектами") и CMIP (Common Management Information Protocol – "Общий протокол передачи управляющей информации"). Серия встреч привела к решению вывести HEMS из числа кандидатов на стандартизацию, чтобы разрядить конфликтную ситуацию. Было решено также продолжить работы над обоими оставшимися протоколами — SNMP и CMIP, причем SNMP рассматривался как краткосрочное решение, а CMIP — как более долгосрочное. Рынок мог делать выбор по своему усмотрению. В наше время практически повсеместно базой сетевого управления служит SNMP. В последние несколько лет можно наблюдать новую фазу коммерциализации. Первоначально в коммерческой деятельности участвовали преимущественно производители базовых сетевых продуктов, а также поставщики услуг, предлагающие подключение к Интернет и базовые сервисы. В наши дни Интернет- обслуживание почти перешло в разряд бытового, и основное внимание теперь сосредоточено на использовании этой глобальной информационной инфраструктуры как основы других коммерческих сервисов. Данный процесс в огромной степени ускорен широким распространением и быстрым усваиванием Web- технологии, открывающей пользователям легкий доступ к информации, расположенной по всему миру. Имеются продукты, облегчающие предоставление информации, а многие из недавних технологических разработок направлены на создание все более сложных информационных сервисов на основе базовых Интернет-коммуникаций. 1.4 Современный облик Интернет в России и за рубежом После того, как право подключения к сети ARPANET получили коммерческие предприятия и частные лица, ARPANET превратилась в Internet. В 1990 г. военизированная ARPANET умерла, положив начало самому большому творению человеческих рук и умов из всех, когда-либо созданных на земле. Тем не менее, пришлось ждать 1993 г. (когда колическтво подключенных серверов превысило миллион), прежде чем сеть Интернет приобрела очертания, близкие к сегодняшним, и провозгласила в качестве цели своего развития всеобщую информатизацию всего человечества. Именно в 1993 г. в сети Интернет стало широко применяться новое тогда направление - мультимедиа. Многие частные предприятия и государственные учреждения были в восторге от возможностей глобальной системы связи, хотели пользоваться ее услугами и принимать участие в ее развитии. В то же время академические институты и учебные заведения форсировали дальнейшее развитие Интернет. Сеть Интернет создавалась и развивалась как бесплатная, и это одно из наиболее существенных ее преимуществ. Фактически при подключении оплачиваются услуги только локального поставщика услуг, а сама пересылка информации, ее поиск и другие услуги бесплатны. Это привлекает к сети Интернет пользователей персональных компьютеров. Никаких ограничений для типов подключаемых к Глобальной Сети компьютеров не существует, несмотря на то, что технологически большинство серверов Интернет базируется на UNIX-системах. В 1994 г. насчитывалось уже 4 миллиона компьютеров, работающих в сети [16]. Важнейшим событием в своей биографии сеть Интернет обязана швейцарским ученым из Европейской Лаборатории ядерной физики CERN. С созданием языка описания документов HTML родилась возможность построения службы World Wide Web (WWW), позволившей объединять в одном структурированном документе текстовые и графические данные (а позднее и другие мультимедиа-элементы), а также включать в любой документ ссылки на другие документы, расположенные в произвольных местах Сети. Пионерами изыскательных работ в сфере глобальной информатизации стали студенты факультета NCSA (National Center for Supercomputing Applications) из университета в Иллинойсе. Ими был создан первый Web-броузер (программа- обозреватель), который назывался Mosaic. Интернет превратился в место для встреч, полное людей и идей - киберпространство, мир коммуникаций, информации и развлечений, в котором исчезло понятие "расстояние". Рост Интернет превзошел и превосходит все ожидания и прогнозы. Число пользователей ежегодно удваивается. Если в 1980 г. Интернет объединял лишь 25 сетей, то через 15 лет - уже свыше 44 тысяч университетских, государственных и корпоративных сетевых систем 160 стран мира, связанных высокоскоростными частными и общедоступными средствами связи. Точное число пользователей Интернет установить невозможно. Известно только, что ежегодно их число увеличивается на несколько десятков миллионов. В России на конец 1998 г. насчитывалось приблизительно 1 100 000 пользователей. Историю российского Интернет отсчитывают с начала 80-х годов, когда Курчатовский институт первым в нашей стране получил доступ к мировым сетям. Интернет в России, как и во всем мире, все больше становится элементом жизни общества, разумеется, все больше становясь на это общество похожим. Сейчас доступ в Интернет имеют, по разным оценкам, 1000000 – 2000000 российских пользователей [16]. При благоприятных условиях русская аудитория может оказаться значительно больше, например, немецкой. В России уже представлено большинство разновидностей Интернет-сервисов. Некоторые (службы новостей, например) уже освоены и ничуть не уступают американским. А если сравнить качественные показатели аудитории Интернет и телеаудитории, то предпочтение во многих случаях может быть отдано первой. Российская аудитория Интернет, если не считать количества и абсолютного уровня доходов, по остальным параметрам практически не отличается от западной. Типичные пользователи Web-сервисов относятся к активному в социальном и экономическом отношении слою населения, склонны к поиску новых возможностей для развития личности и бизнеса. В своем развитии российский Интернет в общем повторяет этапы развития мировой сети новых серверов. Скорость роста количества серверов близка к лучшим показателям в мире, хотя и сдерживается в какой- то мере проблемами связи и дороговизной трафика в отечественных сетях Интернет. К основным проблемам российских пользователей можно отнести, в первую очередь, отсутствие в России развитых систем телекоммуникации и низкое качество телекоммуникационных услуг. Высокоскоростное и качественное соединение, позволяющее использовать весь потенциал Интернет российскому пользователю обходится очень и очень недешево. 2 Интернет-коммерция: реалии, анализ, перспективы Любую коммерцию, в том числе и электронную коммерцию в рамках Интернет, принято делить на две большие категории: business-to-consumer (В2С - "компания-потребитель") и business-to-business (В2В - "компания-компания"). Рынок B2B не столь развит, и многие наблюдатели находятся в состоянии ожидания революционных событий на нем. Оправдаются ли эти ожидания - покажет время. Коммерция в Интернет продолжает развиваться стремительными темпами. Первоначально всеобщее внимание привлекали главным образом Web-узлы розничной торговли типа B2C - business-to-consumer. Сегодня уже смело можно говорить о том, что электронная коммерция этого типа уже получила в Cети широкое распространение. Отмечается трехкратный рост доходов онлайновых (on-line – режим реального времени) торговцев за период с 20 ноября по 19 декабря 1999 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Покупатели виртуальных магазинов проголосовали своими деньгами в пользу расширившегося ассортимента товаров и более качественного обслуживания, потратив за два последних месяца 1999 г. более 9 млрд. долл. Всего же к концу 1999 г. объем онлайновых продаж оценен в 36 млрд. долл., а его среднегодовой прирост составляет 145% [37]. 90 процентов онлайновых покупателей, по результатам исследований аналитического центра Jupiter Communication, в основном удовлетворены своим опытом покупок товаров через Интернет. Для сравнения - в 1998 г. их доля составила лишь 74%. Только 4% покупателей заявили об уменьшении своих онлайновых затрат на покупки в 2000 г., зато 35% отметили, что намерены покупать больше запланированного ранее. Неудовлетворенные онлайновые покупатели указывали на дефицит некоторых товаров, высокую стоимость доставки и обработки заказа, низкую производительность сайтов. На ряд серьезных проблем указывают также аналитики компании Giga Information Group. Они отмечают частые перебои в работе сайтов, плохое исполнение заказов, ошибки отделов по работе с клиентами. Все это говорит о сегодняшней незрелости Web-коммерции [91]. В качестве поучительного примера фигурирует лидер розничных продаж игрушек Toys"R"US, который некогда создал дочернее Web-предприятие Toysrus.com. Испытав в ноябре 1999 г. ряд сетевых аварий, повышая надежность обслуживания, Toysrus.com увеличил число серверов. Несмотря на это, впоследствии компания столкнулась с новыми серьезными сбоями. Более того, исследования, проведенные агентством Andersen Consulting, показали, что более четверти из 100 обслуживаемых Toysrus.com серверов были просто недосягаемы во время проведения тестов [92]. Касаясь более общих проблем B2C-бизнеса, аналитики Giga Information Group резюмируют: "Теоретически географические и политические границы не должны препятствовать международной электронной торговле. В действительности, однако, онлайновый шоппинг вполне может разочаровать покупателей, живущих за пределами США. Преимущества онлайновой торговли могут быть сведены на нет драконовскими таможенными пошлинами, налогами, регулирующими импорт законами, запретами на доступ к информации, языковыми барьерами и т.д." [37]. В отчете, изданном 30 декабря 1999 г. службой Nielsen//NetRatings, определены сайты-рекордсмены по трафику в пиковый период, который выпал на 12 декабря 1999 г.: Amazon.com посетили 5 млн. покупателей в день, eBay.com - 4 млн., eToys.com - 1,9 млн. К Рождеству наплыв покупателей постепенно снижался, достигнув минимума 25 декабря. Но уже на следующий день увеличение трафика составило 21,8% [83]. Какова будет дальнейшая судьба мелких операторов на рынке B2C, дублирующих друг друга, как по ассортименту продукции, так и по уровню качества, расценок и затрат? Те компании, которые не попали в лидеры, вероятнее всего, будут поглощены более удачливыми конкурентами, или аутсайдеры просто исчезнут. Для неудачников, однако, существует и другой выбор. Это может быть ориентация на более узкий слой богатых покупателей с изысканными потребностями, либо партнерство с обычными розничными торговцами. Интерес последних к онлайновой торговле подогревается успехами онлайновых компаний, деятельность которых приводит к ощутимому оттоку потребителей и прибылей от обычных розничных торговцев. Между тем, рынок B2B (business-to-business), созданный для организации и поддержки взаимодействия между компаниями и их поставщиками, производителями и дистрибьюторами, открывает, по нашему мнению, намного более широкие возможности, чем сектор В2С-торговли. Вообще говоря, Интернет оказывает настолько значительное влияние на мировой бизнес, что многие заговорили о мировой Интернет-экономике. Так, в документе "Основы международной электронной торговли" вице-президент США Альберт Гор заявил: "Мы находимся на пороге революции, которая по своему влиянию на экономику сопоставима с индустриальной революцией. Скоро электронные сети позволят людям преодолеть барьеры времени-пространства и пользоваться преимуществами глобальных рынков и деловых возможностей, которые даже невообразимы сегодня. Наступает новая эра экономических возможностей и прогресса" [37]. Область Business-to-business всегда приносила большую часть доходов в Интернет. Еще одним подтверждением этого факта стало новое исследование Goldman, Sachs', давшее оценку размера сегмента Интернет-коммерции B2B на следующие несколько лет. По мнению аналитиков, за 2003 г. доходы сектора B2B составят около 1,5 трлн. долл. Forrester еще более оптимистичен, прогнозируя для B2B свыше 1,6 трлн. долл., в то же время, как эксперты International Data Corporation ожидают от 2003 г. 1139 млрд. долл [93]. E-Market отмечает, что это действительно оптимистичные прогнозы, значительно превышающие его собственные оценки - 1082 млрд. долл. По его данным, доходы от B2B во всем мире составили: 1997 г. - 7,8 млрд., 1998 г. - 28,1 млрд., 1999 г. - 75,6 млрд. долл. Прогнозируемые компанией E-Market темпы роста действительно впечатляют: в 2000 г. доходы В2В-компаний возрастут до 156,2 млрд., в 2001 г. - до 314,3 млрд., 2002 г. - до 596,7 млрд. долл. [37]. Откуда такие прибыли? Типичный пример: по оценкам компании ProcureNet, один заказ на покупку товаров, связанных с профилактикой ремонтом и эксплуатацией оборудования (от создания заявки до оплаты по счету), обходится средней компании от 120 до 150 долл. [94]. Автоматизация части этих операций с использованием сетевых технологий позволяет значительно сократить эти издержки и увеличить прибыль компании за счет упрощения и ускорения подобных операций. Менеджеры по продажам могут рассматривать такие сетевые решения еще и как источники информации о покупках. Такая информация позволит им лучше консолидировать поставщиков и обеспечить эффективное ценообразование. Тем не менее, многие из этих решений нельзя рассматривать как панацею. Данные электронных каталогов принципиально не могут охватить всей информации по каждой единице товара, которая может быть востребована организацией. ProcureNet представляет новое поколение решений, позволяющих интегрировать заявки, размещенные в Интернет, приложения по закупкам, электронные рынки, порталы по закупкам товаров, связанных с профилактикой, ремонтом и эксплуатацией оборудования и профессиональными закупочными службами. Такие интегрированные решения, по утверждению ProcureNet, дают предпринимателям возможность делать закупки стандартных товаров от проверенных поставщиков, получать консультационную помощь от внешних покупателей и использовать обширные источники информации о ценах по нестандартным товарам. А как же реклама? Из аналитического отчета компании ActivMedia за 1999 г. можно заключить, что доля доходов Интернет-компаний, полученных от рекламы крайне мала по сравнению с продажей продуктов и услуг. Оказалось, что 75% компаний типа B2C, и 61,5% компаний типа B2B, рассчитывают получить доход от продажи продуктов и услуг, и лишь 9% Web- сайтов этих компаний предоставляют за соответствующую оплату место на своем сайте для рекламы (или установку ссылки на сайт рекламодателя) [95]. Электронная коммерция типа "business-to-consumer" в рамках Интернет вступает в новый этап. Он характеризуется слияниями мелких компаний или их поглощением более крупными конкурентами. Главная проблема - обеспечение надежности. При этом подразумевается как надежность доступа к Internet- магазинам по сети, так и надежность служб доставки заказанных товаров. С компаниями, работающими по схеме "business-to-business" все обстоит несколько иначе. Здесь продолжается пора ожиданий очередной революции. На сколько оправданы эти ожидания, покажет время. По крайней мере, большинство прогнозов вселяют оптимизм. 2.1 Финансовые Интернет-услуги Элементарное определение действительно лежит на поверхности: финансовые Интернет-услуги — это такие финансовые услуги, которые предоставляются через Интернет. Однако данное определение не раскрывает сущности этих услуг. Дело в том, что, говоря о предоставлении услуг с использованием Интернета, нужно уточнить, что подразумевается под «предоставлением», то есть каков критерий отнесения какой-либо услуги к разряду Интернет-услуг. Полноценной Интернет-услугой следует признать только такую услугу, которая в полной мере использует основные отличительные особенности Сети как новой коммуникационной среды. Главная из этих особенностей — это возможность одновременного общения и взаимодействия с большим количеством клиентов в режиме реального времени. Если весь процесс предоставления вашей услуги (или основная его часть) происходит в режиме on-line и обеспечивается средствами Интернета, то такую услугу можно назвать Интернет- услугой. При этом чем лучше вы используете другие особенности Сети (глобальность, доступность информации, персонифицированность взаимодействия, ускорение процессов принятия решений и ряд других) и чем больше у потребителя возможностей по управлению ситуацией, тем комфортнее он себя чувствует и тем больше у вас шансов завязать с ним тесные долгосрочные отношения, то есть сделать услугу постоянной. Какими же бывают финансовые Интернет-услуги? Широкое распространение в Интернете получили следующие: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг и Интернет-страхование — соответственно управление банковскими счетами через Интернет, работа на фондовом и валютном рынках через Интернет и приобретение страховых полисов через Интернет [3]. Целесообразность выделения этих услуг в отдельный сегмент рынка обусловлена не только тем, что для предоставления любой из них используется один и тот же канал, но и, что более важно, все они ориентированы на удовлетворение смежных потребностей клиента. Финансовые Интернет-услуги создают новую модель потребительского поведения. Клиент, пользующийся онлайновыми услугами, так же отличается от обычного клиента, как сами Интернет-услуги — от обычных. Для России их использование может стать дополнительной возможностью формирования массовой культуры потребления финансовых услуг, которой у нас практически нет. Рассмотрим каждую из этих услуг подробнее. Интернет-банкинг Управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Интернет-услуг, поскольку спектр банковских услуг, представленный в системах Интернет-банкинга, чрезвычайно широк. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых взаимоотношений. Этому вопросу посвящен отдельный раздел данной работы. Классический вариант системы Интернет-банкинга позволяет клиенту, не выходя из дома, получать практически полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем Интернет-банкинга можно переводить средства с одного своего счета на другой, осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, покупать и продавать безналичную валюту, открывать и закрывать депозиты, устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги (коммунальные, доступ в Интернет, пользование сотовой и пейджинговой связью и т. д.) и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем Интернет-банкинга дает ряд неоценимых преимуществ прежде всего клиенту: во-первых, существенно экономится время, так как нет необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки управлять своими финансовыми средствами и лучше их контролировать, а также мгновенно реагировать на любые изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. п.). Кроме того, системы Интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. К 2001 г.: . число банков, предлагающих банковское обслуживание на дому, возрастет втрое; . количество бумажных чеков уменьшится на 60%; . использование сети Интернет для банковского обслуживания увеличится в 40 раз. При этом: . дополнительный доход финансового рынка от Интернет составит 300 млрд. долл.; . банки затратят свыше 50 млрд. долл. на внедрение электронных банковских услуг; . более 90% всех контактов с банком будет происходить электронным образом. Интернет-трейдинг Трудно представить, что в нынешние нелегкие времена можно, удовлетворив свои основные жизненные потребности, сэкономить хоть немного средств на будущее. Но статистика, утверждает, что в последнее время уровень доходов повышается. Растут и накопления населения. И если вы считаете, что деньги не должны «лежать», а должны «работать», то добро пожаловать на фондовый и валютный рынки. Благодаря Интернет-технологиям вложение средств в ценные бумаги доступно сегодня всем желающим. В считанные секунды со своего компьютера, подключенного к Интернету, можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, получая без промедления всю необходимую информацию (котировки, анализы, прогнозы). Интерес к интерактивной торговле акциями, облигациями, опционами, фьючерсами растет с каждым днем. Все больше банков и брокерских компаний осваивают новое перспективное направление. Трейдинг в Сети привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги онлайн-брокеров. При этом так же, как и в реальности, инвестор может воспользоваться полнофункциональным обслуживанием, включающим квалифицированные консультации брокера, или усеченным обслуживанием, когда инвестор обходится без консультаций. В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли обычно требуется немалый начальный капитал и длительный срок, валютный рынок (FOREX) дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов. Невысокий страховой депозит, возможность использования «кредитного плеча», динамичность рынка позволяют рассчитывать на быстрый и крупный выигрыш. Вместе с тем необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая доходность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же высоким риском потерять все. Интернет-страхование Что такое Интернет-страхование и чем оно отличается от традиционных страховых схем? Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между покупателем страховых услуг (Страхователем) и их продавцом (Страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и предлагает ее своему клиенту — Страхователю. Если условия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая Страховщик выплачивает Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство Страховщика, является страховой полис. В таком случае Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента (возникающих в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения), если он полностью или по большей части осуществляется с использованием Интернет-технологий. Комплекс Интернет-страхования, как правило, включает: . расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты; . заполнение формы заявления на страхование; . заказ и непосредственно оплату полиса страхования; . осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии); . обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между Страховщиком и Страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат); . обмен информацией между Страхователем и Страховщиком при наступлении страхового события и т. д. Все это должна уметь делать полноценная система Интернет-страхования. 2.1.1 Зарубежный рынок финансовых Интернет-услуг Не секрет, что за последние 30 лет банки перестали доминировать в финансовом мире, поскольку не внедрялись в такие секторы финансового рынка, как рынок ценных бумаг, ипотечное кредитование и страховой бизнес. Сегодня Сеть дает банкам возможность взять реванш в обслуживании и физических, и юридических лиц через предоставление онлайновых услуг (при условии, что банки смогут обеспечить высокое качество и оперативность обслуживания). Банки вступают в конкурентную борьбу на рынке электронной коммерции, имея одно очень важное преимущество — длительный опыт осуществления электронных трансакций. Однако в условиях обостряющейся конкуренции добиться победы не так-то просто. Эстер Дайсон в своей книге «Release 2.1: A Design for Living in the Digital Age» («Версия 2.1: Способ выживания в цифровую эру») заметила: «С наступлением цифровой эры банки поставлены перед выбором: или они будут играть первую скрипку, или же на смену им придут новые структуры» [43]. Брокерские компании E-Trade Group и Charles Schwab & Co. начинают захватывать самых ценных индивидуальных клиентов — тех, кто активно действует на финансовом рынке. По оценкам компании Jupiter Communications, к 2002 г. брокерские компании будут контролировать не менее половины онлайновой финансовой деятельности частных лиц. Тем временем независимые банки, специализирующиеся исключительно на электронном обслуживании (такие, как Net.Bank из Атланты или CompuBank из Хьюстона), уже получили разрешение федеральных властей на выполнение онлайн-операций в реальном времени (другой Интернет-банк — Telebank — был приобретен в начале 1999 г. компанией E-Trade). Предоставление онлайн-кредитов — еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются онлайновые ссудные компании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.). В борьбу вступили и крупнейшие представители «карточного» бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp. Наконец, банки все чаще сталкиваются с угрозой со стороны совершенно неожиданных конкурентов — компаний, выпускающих программное обеспечение. Что же движет этим ростом? Спрос. По оценкам компании GartnerGroup, к 2004 г. более 24 млн. американских семей будут пользоваться электронными банковскими услугами, тогда как в 1998 г. их число не превышало 7 млн. У некоторых банков более 60% прибыли дают корпоративные финансовые услуги, в рамках которых клиенты получают оперативный доступ к информации о проведенных платежах, остатках на счетах, начисленных процентах, операциях купли-продажи финансовых инструментов, переводах средств и т. п. Очевидно, что спрос на подобные услуги со стороны корпоративных клиентов также будет расти. Но если крупнейшие финансовые институты (например, банковские группы The Chase Manhattan Corp. и Citibank) уже сейчас уделяют самое серьезное внимание разработке передовых Web-технологий, то большинство банков все же отстают в области предоставления клиентам услуг по онлайн-управлению своими счетами. А в сфере корпоративных финансовых услуг банки действуют еще медленнее, — многие онлайновые финансовые инструменты, предназначенные для корпоративных клиентов, даже в ведущих банках пока находятся на стадии бета- тестирования. На эти недостатки указывают авторы отчетов, представленных консультационными компаниями Ernst&Young и Mainspring Communications [43]. Проведенный в 1998 г. опрос показал, что большая часть финансовых институтов пока не имеет какой-то четкой ценовой политики в отношении электронной коммерции, а многие из них еще не интегрировали электронную коммерцию в систему распространения своих услуг. Среди четырех главных инноваторов в сфере Интернет-коммерции, названных в исследовании, оказался всего лишь один банк — Wells Fargo & Co. (Сан-Франциско), имеющий около 990 тыс. онлайновых клиентов, подключенных главным образом через Web-сайт Wellsfargo.com. Другие лидеры сетевого бизнеса являют прекрасный пример работы в трех главных сферах бизнеса, претендующих на контроль над Web- долларами, — электронной розничной торговле (Amazon.com), брокерской деятельности онлайн (Charles Schwab) и производстве программного обеспечения (гигант Microsoft Corp.). В послевоенный период доля банков на финансовом рынке значительно уменьшилась, тогда как рыночная доля небанковских финансовых институтов (страховых, брокерских, ипотечных компаний) возросла. «В 1950 г. банки контролировали 75% всех финансовых операций, сегодня же их доля сократилась до 25%», — подчеркнул Ричард Крон, вице-президент и генеральный менеджер компании CyberCash (ранее он занимал пост директора Центра электронных банковских услуг корпорации KPMG Peat Marwick) [43]. Нельзя сказать, что банки не хотят заниматься электронным бизнесом. По данным компании Meridien Research, сегодня расходы на Интернет пока еще составляют лишь малую часть совокупного бюджета в 150,9 млрд. долл., выделяемого ведущими мировыми финансовыми институтами на информационные технологии, но они постоянно растут. В 1997 г. вся сфера финансовых услуг (включая банки, компании, действующие на рынке ценных бумаг, и страховые компании) израсходовала 550 млн. долл. на развитие Интернет-услуг для корпоративных клиентов. Согласно прогнозам аналитиков Meridien, к 2001 г. эта сумма почти удвоится и составит 926 млн. долл. Банки занимаются этим бизнесом, поскольку клиенты хотят получить доступ к своим счетам (как личным, так и корпоративным) непосредственно со своего компьютера. Но это не единственная причина: благодаря Интернет-бизнесу банки и сами могут получить значительную экономию. Стоимость обработки трансакций в зависимости от способа их проведения сильно различается: |
|
