|
Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целяхвремени или ее можно получить только к концу дня? - эти и многие другие вопросы волнуют экспертов при составлении рейтингов. По общим показателям первое место среди Интернет-банков занимает Security First Network Bank (www.sfnb.com), набравший в общем зачете 7,16 очков. Это первый в США онлайновый банк, основанный еще в октябре 1995 г., являясь лидером в общем зачете, уступает другим банкам, например, в кредитной позиции (15 место) и простоте обслуживания (13 место). Далее в общем списке следуют банки Wells Fargo и Net.B@nk, получившие по усредненным показателям по 6,41 и 6,21 очков, соответственно. К преимуществам Wells Fargo следует отнести прекрасное программное обеспечение и справочную систему, удобную схему оплаты счетов, а также множество разнообразных дополнительных услуг. Это позволило банку занять первое место по категориям "простота использования" и "сопутствующие услуги". Существенным недостатком Wells Fargo являются чрезмерно высокие тарифы (65 место в списке). Net.B@nk, замыкающий тройку лучших, "силен" в удобстве и эффективности оплаты счетов. В частности, все заявки по расчетным и кредитным операциям клиенты могут заполнять в онлайновом режиме. Недостатки: услуги клиентам ограничены по выходным дням и по сравнению с другими банками недостаточно надежны. Вклады принимаются только по почте, а информация по кредитным картам требует телефонного звонка по отдельному номеру, который доступен только в рабочие дни. По критерию "конфиденциальность клиентов" победу одержал First National Bank of Omaha, а самым "дешевым" для клиентов оказался, по мнению экспертов, банк USABancShares.com. Лучшим сберегательным банком признан лидер по усредненным показателям Security First Network Bank, а кредиты лучше всего брать в банке WingspanBank.com. Российскому телебанкингу от силы 3 года. В мае 1995 г. банк "Российский кредит" первым обозначил свое присутствие в сети веб-сервером [84]. Основной причиной нашего отставания от ведущих мировых держав, широко использующих преимущества онлайновых платежных систем, является катастрофически малое число пользователей Интернет в нашей стране, которое, по некоторым оценкам, составляет от 3 до 5% населения. Немаловажную роль играет и недоверие россиян к коммерческим банкам вообще, особенно усиливавшееся после кризиса 17 августа 1998 г. В апреле прошлого года в ходе опроса, проведенного на сайте "Инфоарт", на тему: "Какой платежной системой Интернет Вы пользуетесь" Более 90 процентов респондентов ответили, что не пользуются никакой или вообще не знают, что это такое [38]. Распространенную в большинстве российских банков систему "банк-клиент" для юридических лиц можно назвать онлайновой с большой натяжкой. Особым сервисом она не отличается - все сводится, как правило, лишь к пересылке документов. Тем не менее, ряд московских банков, осознавая дороговизну развития филиальной сети для обслуживания частных клиентов, уже внедрил платежные системы дистанционного управления счетом через Интернет. Перечислим декларируемые ими Интернет-услуги. Рассчитанная на физических лиц система "Домашний банк" Автобанка (www.autobank.ru), позволяет управлять банковскими счетами через Интернет в режиме реального времени. Клиенты могут покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров, оплачивать счета операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета. За удовольствие не выходить из дома при совершении банковских трансакций клиент Автобанка обязан ежегодно выплачивать за обслуживание счета 400 рублей. Это помимо 570 рублей, взимаемых банком при подключении к системе (сюда входит стоимость ключевого элемента памяти, адаптера и дискет с программным обеспечением) [32]. Система "Телебанк" (www.telebank.ru), созданная Гута Банком (www.guta.ru), также позволяет клиентам через Интернет оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета, переводить деньги на пластиковую карту, получать платежные документы и выписки по факсу, конвертировать валюту, получать информацию об остатке денег на счете и переводить деньги на другой счет [88]. К системе "Телебанк" с недавнего времени могут подключаться другие банки, заключившие с Гута Банком договоры на обслуживание своих клиентов в этой системе без перевода самих счетов в Гута Банк. Банк предлагает также сервисную программу "Remote trader", которая позволяет через Интернет делать запрос у банка котировок на сделки и подавать банку заявки на куплю-продажу ценных бумаг, а также производить двусторонний обмен протоколируемыми сообщениями. Первичная регистрация клиента и открытие рублевого счета в системе "Телебанк" осуществляется бесплатно, а месячная стоимость обслуживания составляет 1 долл. Внутрибанковские переводы, за исключением пополнения карточек, эмитированных банком, а также проведение коммунальных платежей и оплата прочих услуг, предоставляемых населению, производятся бесплатно. Комиссия за перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках составляет 0.2 долл. +1% от суммы, а за получение наличных рублей со счета через кассу банка - 0.5% от суммы [38]. Кроме Автобанка и Гута Банка дистанционное управление счетами через Интернет предлагает банк "Платина". Его система CyberРlаt (www.cyberplat.ru), разработанная специалистами банка и фирмы "Инист" (Москва), позволяет клиентам осуществлять электронные платежи в режиме on- line либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке [70]. Клиенты системы CyberPlat могут также через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. Клиенты система "Интернет-Банк" Номос-банка (www.nomos.ru) могут лишь получать информацию о состоянии своих счетов на текущую дату и о движении средств по счетам. Другой проект в области электронного банкинга предлагает физическим и юридическим лицам (в том числе и банкам) "Градо-Банк" (www.grado.ru) и компании "Кит" (www.molot.ru). Их система "Градо" "предназначена для осуществления мгновенных, безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ. При совершении расчетных операций с электронного счета клиента автоматически удерживается комиссионное вознаграждение расчетного центра "Градо" в размере 0.25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей, а также комиссионное вознаграждение Банка-участника системы, определяемое им самим [81]. Как признают сами банкиры, явной экономии за счет онлайнового банкинга в России пока не наблюдается. Это связано как с большими разовыми вложениями по внедрению в банки Интернет-технологий, так и отсутствием "критической массы" онлайновых клиентов. Несмотря на преимущества онлайнового банкинга общее число клиентов, по некоторым оценкам, не превышает 2000-3000 человек. Но, как считает руководитель компании Internet Marketing Андрей Бурдинский, подобные системы обязательно окупятся - число пользователей Сети в России постоянно растет. Потенциал этого рынка огромен. 2.3 Интернет-магазины 2.3.1 Общая схема Интернет-магазина Через сеть Интернет покупатель при помощи браузера заходит на Web-сайт Интернет-магазина. Web-сайт содержит электронную витрину, на которой представлены каталог товаров (с возможностью поиска) и необходимые интерфейсные элементы для ввода регистрационной информации, формирования заказа, проведения платежей через Интернет, оформления доставки, получения информации о компании-продавце и on-line помощи. Регистрация покупателя производится либо при оформлении заказа, либо при входе в магазин. После выбора товара от покупателя требуется заполнить форму, в которой указывается, каким образом будет осуществлена оплата и доставка. Для защиты персональной информации взаимодействие должно осуществляться по защищенному каналу (например, по протоколу SSL 3.0). По окончании формирования заказа и регистрации вся собранная информация о покупателе поступает из электронной витрины в торговую систему Интернет- магазина. В торговой системе осуществляется проверка наличия затребованного товара на складе, инициируется запрос к платежной системе. При отсутствии товара на складе направляется запрос поставщику, а покупателю сообщается о времени задержки. В том случае, если оплата осуществляется при передаче товара покупателю (курьером или наложенным платежом), необходимо подтверждение факта заказа. Чаще всего это происходит посредством электронной почты или по телефону. При возможности оплаты через Интернет, подключается платежная система. Подробное описание всех возможных способов, применимых для электронных платежей в России будет приведено ниже. После сообщения о проведении on- line платежа торговой системой формируется заказ для службы доставки. На рисунке А.1 представлена принципиальная схема работы Интернет-магазина [19]. Торговые системы электронных магазинов на практике редко бывают полностью автоматизированными. Легкость совершения покупки имеет и обратную сторону: увеличение количества ошибок пользователя (особенно при невразумительном дизайне электронной витрины и отсутствии on-line помощи) - а это существенные потери для магазина. Поэтому зачастую требуется проверка менеджером каждого отдельного факта заказа. Исключение составляет лишь продажа информационного продукта, которой можно доставить с минимальными издержками непосредственно через Интернет. Можно утверждать, что основные проблемы электронной коммерции лежат на стыках Интернета и реальной деятельности. В обычной торговле покупатель привык к тому, что есть возможность оценить товар визуально, определить его качество и характеристики. В электронной торговле он такой возможности лишен. Максимум, на что он может рассчитывать, это фотография товара и перечисление его характеристик. Зачастую этой информации достаточно, но здесь вступают в действие эмоциональные и психологические факторы. Большинство электронных магазинов имеют проблемы с доставкой товаров, особенно если цена товара невелика. Проблемы также возникают при необходимости оплатить товар в электронном магазине. Тому есть множество причин: недоверие граждан по отношению к банковской системе, в целом, и безналичным платежам, в частности, - как результат нестабильности экономической ситуации в стране; неурегулированность организационных и правовых вопросов электронных платежей; неуверенность в безопасности проведения транзакций через Интернет. Торговая Интернет-система В общем случае техническую сторону любого Интернет-магазина можно рассматривать как совокупность электронной витрины и торговой системы. Электронная витрина предназначена для выполнения следующих задач: . предоставление интерфейса к базе данных продаваемых товаров (в виде каталога, прайс-листа); . работа с электронной “корзиной” или “тележкой” покупателя; . регистрация покупателей; . оформление заказов с выбором метода оплаты и доставки; . предоставление on-line помощи покупателю; . сбор маркетинговой информации; . обеспечение безопасности личной информации покупателей; . автоматическая передача информации в торговую систему. Витрина электронного магазина располагается на Интернет-сервере и представляет собой Web-сайт с активным содержанием. Основа витрины электронного магазина - каталог товаров с указанием цен, который может быть структурирован различными способами (по категориям товаров, по производителям), содержать полную информацию о характеристиках каждого товара и даже его изображение. Выбрав понравившийся товар, пользователь помещает его в “корзину” или “тележку”. “Корзина” представляет собой некоторое приближение корзины в реальном универсаме, то есть список продуктов, которые оплачиваются и доставляются вместе, одним пакетом (что позволяет снизить затраты на доставку). В любой момент до окончательного оформления заказа покупатель может отредактировать содержимое корзины и количество товаров каждого вида. Процесс регистрации может инициироваться системой до или после выбора товаров из каталога. Оба способа имеют свои преимущества. Ввод регистрационных данных после выбора товаров позволяет покупателю сэкономить время в том случае, если он не принял решения что-либо купить в этом электронном магазине. Способ, при котором ввод данных производится в самом начале, выгоден продавцу тем, что позволяет легко отслеживать предпочтения конкретного покупателя при повторном посещении магазина и, учитывая их, повышать качество обслуживания (например, выводится сразу та часть каталога, которая ранее заинтересовала клиента). Существует и компромиссный вариант, когда, ввод регистрационной информации происходит после выбора товара, а в кэше браузера покупателя сохраняется файл Cookies, который используется при последующем подключении и передает информацию на сервер Интернет-магазина. При этом может снижаться степень защищенности персональной информации (в частности, информации о предпочтениях) покупателя. Зачастую электронная витрина и является собственно Интернет-магазином, а вторая важная часть, электронная торговая система, просто отсутствует. Все запросы покупателей поступают не в автоматизированную систему обработки заказов, а к менеджерам по продажам. Далее бизнес-процессы электронного магазина полностью повторяют бизнес- процессы предприятия розничной торговли. Таким образом, Интернет-витрина является инструментом привлечения покупателя, интерфейсом для взаимодействия с ним и проведения маркетинговых мероприятий. Автоматизация торговли становится выгодной только с ростом масштабов бизнеса. До тех пор, пока несколько человек без особых усилий справляются с ручной обработкой заказов покупателей, особенно если цена каждого отдельного заказа относительно низка или количество покупателей невелико, проще всего организовать Интернет-магазин именно таким образом. Но для фирм, проводящих сотни транзакций в день и ориентированных на бизнес в Интернет это решение неприемлемо. Системы оплаты Варианты оплаты купленного товара зависят от способа доставки. В целом их можно разделить на оплату в момент получения товара (при доставке курьером, по почте наложенным платежом или визите покупателя в реальный магазин) и на предварительную оплату (при передаче информации через Интернет, доставке обычной или экспресс-почтой, магистральным транспортом). К варианту предварительной оплаты можно отнести различные схемы, связанные с резервированием суммы покупки на счету покупателя с действительным переводом средств только после осуществления доставки (так называемые защищенные сделки). При изучении услуг, предлагаемых, электронными магазинами в российском сегменте Сети, были выделены следующие наиболее распространенные способы осуществления платежей: . оплата наличными курьеру при доставке товара или при визите покупателя в реальный магазин; . оплата банковским переводом, т.е. перечислением средств на расчетный счет (для иностранных граждан - валютный счет) электронного магазина; . наложенным платежом - оплата производится в почтовом отделении при получении товара согласно действующим почтовым правилам; . почтовым (телеграфным) переводом; . при помощи кредитной карты VISA, EuroCard/MasterCard, JCB, Diners Club и т.п.; . при помощи системы CyberPlat; . через систему ASSIST; . при помощи платежной системы ЭлИТ; . при помощи системы Instant!; . через систему CASHEW; . через систему Interrussia; . при помощи системы WebMoney; . при помощи системы PayCash; . через систему ТЕЛЕБАНК; . через систему ГРАДО. Способы доставки товара Существуют следующие способы доставки товаров покупателю: . международной курьерской службой; . собственной курьерской службой магазина или при помощи профессиональной курьерской службы; . почтой (по предоплате или наложенным платежом); . доставка с использованием магистрального транспорта; . международной почтовой службой; . самовывоз - клиент приезжает за заказанным товаром сам; . доставка по телекоммуникационным сетям - для информационного содержания. 2.3.2 Платежные системы Оплата наличными Производится курьеру при доставке товара или при визите покупателя в реальный магазин. При этом под курьером понимается не международная курьерская служба, а собственная, часто ограниченная одним или двумя крупными городами служба доставки. Оплата наличными - наиболее быстрый, удобный, дешевый и привычный для покупателя способ оплаты товара, особенно если он проживает в крупном городе, а цена товара невелика. Ограничения этого метода - неудобство использования для оплаты информационного содержания, поставляемого через Интернет, а также различных услуг, оказание которых не требует личного контакта с покупателем на регулярной основе (например, оплата услуг связи). Оплата банковским переводом Этот способ оплаты довольно прост и привычен для покупателя, а для юридических лиц и при крупных суммах платежа он не имеет альтернатив. Филиалы Сбербанка России имеются практически везде, стоимость услуги составляет 3% от перечисляемой суммы. Иногда электронный магазин предлагает помощь в оформлении бланка квитанции: покупатель вносит только свою фамилию, а реквизиты фирмы- продавца, цель и сумма платежа генерируются автоматически. Покупатель просто распечатывает форму на своем принтере, подписывает ее и идет с ней в ближайшее отделение Сбербанка. Этот способ оплаты является наиболее безопасным (среди безналичных форм оплаты), деньги идут около недели и потеря платежа практически исключена. Оплата наложенным платежом Покупатель оплачивает заказ в момент получения товара на почте. При этом ему придется дополнительно заплатить почтовой службе до 20% от стоимости заказа - точная величина процента неизвестна, так как она зависит от местных почтовых правил. В большинстве регионов эта сумма составляет 10%. Этот вариант оплаты является наиболее затратным для покупателя, кроме того, для доставки должна использоваться федеральная почтовая служба, что может значительно увеличить время осуществления сделки (а, следовательно, и риск). Также чрезвычайно затруднена процедура возврата товара/денег. Почтовым (телеграфным) переводом Прохождение почтового перевода занимает от одной до шести недель, телеграфного - не более семи дней. При этом взимается до 10% от пересылаемой суммы. Учитывая специфику работы федеральной почтовой службы, этот способ можно назвать наименее удобным и надежным. Для удобства покупателя некоторые магазины предлагают электронную форму, которая заполняется, печатается на локальном принтере и передается на почту вместе с деньгами. Применения оплаты почтовым переводом рационально только, когда деятельность электронного магазина осуществляется без организации юридического лица (то есть невозможно оплатить покупку банковским переводом). Оn-line платежные системы Российский рынок платежей в Интернет находится в зарождающемся состоянии, несмотря на очевидные перспективы и потребности потенциальных участников. При этом с технической и правовой точки зрения многие необходимые операции могут быть реализованы уже сейчас. В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические решения. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в Интернет, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей: покупателей, продавцов, банков. На одном полюсе спектра возможных инструментов - традиционные платежные карточки, на другом полюсе - цифровая наличность. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним относятся анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций. Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction). Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара), которые образуют на рынке платежей в Интернет отдельную нишу, не позволяет рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется тем, что для проведения on-line оплаты требуется наличие специального оборудования. В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость выполнения операции. Система ASSIST ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Интернет. ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле 1999 г. Система создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва) и ООО “Рексофт” (Санкт- Петербург). Платежи на счет Интернет-магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях или долларах США (в этом случае происходит конвертация по текущему курсу ЦБ). В систему заложена возможность выставления счета в любой валюте. Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера, устанавливать не требуется. В качестве серверного ПО используется DynaSite. Все расчеты проводятся через бэк-офис Киберплат. Для обеспечения безопасности передаваемых данных от покупателя в ASSIST используется протокол SSL. Сертификат сервера выдан компанией Verisign. Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в Интернет-магазин не передаются. Вопросы взаимодействия всех участников расчетов регулируются действующим законодательством РФ. Расчетный банк системы - КБ “Платина” (Москва), технологические вопросы - ООО “Рексофт”, процессинг кредитных карт - UCS (Москва). Условия присоединения к системе и тарифы Для пользователя - бесплатно, присоединение происходит во время оплаты товара или услуги в Магазине. Для продавца стоимость подключения 150 долл. Максимальное комиссионное вознаграждение 5% от суммы операции. Величина комиссионного вознаграждения уменьшается при больших объемах платежей. Схема расчетов при помощи кредитных карт Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет-магазинах. Расчеты в этом случае производятся по следующей схеме (иллюстрация на рисунке Б.1): 1. Покупатель через сеть Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам. 2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма. 3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу SSL 3.0 и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке не предоставляется Магазину при операциях Покупателя. 4. Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - Банк). Банк проверяет наличие такого Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему. 5. При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом. 6. При отказе в авторизации Банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, происходит перевод денег на счет Банка и отправляется подтверждение авторизации. 7. Банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации. 8. Авторизационный сервер передает Покупателю и Магазину положительный результат авторизации с номером заказа, Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином. Схема расчетов на основе сертификатов Клиенты зарегистрированных в системе ASSIST Интернет-провайдеров могут оплачивать товары и услуги в Интернет-магазинах со своего лицевого счета. В этом случае расчеты происходят по следующей схеме (иллюстрация на рисунке В.1): 1. Провайдер генерирует и выдает своему клиенту цифровой сертификат для идентификации клиента в системе ASSIST в качестве Покупателя. Провайдер передает в расчетный банк системы ASSIST информацию о выданных сертификатах. 2. Для совершения покупки Покупатель через Интернет подключается к Web- серверу Магазина, формирует корзину товаров и указывает, что оплата будет производиться со счета у Провайдера. 3. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма. 4. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу SSL и принимает от Покупателя цифровой сертификат, по которому определяет, к какому Провайдеру принадлежит Покупатель. 5. После этого авторизационный сервер передает принятую информацию в Банк на авторизацию. Банк осуществляет контроль транзакции: проверяет наличие в Системе Магазина и Провайдера, остаток на счете Провайдера и лимит Покупателя. 6. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа. При запрете платежа Банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа с указанием причины отказа. При разрешении платежа Банк переводит денежные средства со счета Провайдера на счет Магазина. 7. Банк передает авторизационному серверу ASSIST результат авторизации. 8. Авторизационный сервер ASSIST передает результат авторизации Покупателю и Магазину. В случае положительного результата авторизации Магазин отпускает товар (оказывает услугу). Получение выписок по транзакциям в системе ASSIST 1. Покупатель заходит на Web-сайт системы ASSIST и запрашивает выписку о проведенных транзакциях, указывая свой код и пароль (если он зарегистрировался в системе). 2. Авторизационный сервер ASSIST проверяет код и пароль Покупателя. При положительных результатах проверки авторизационный сервер направляет запрос Покупателя Банку. 3. Банк формирует выписку и передает ее авторизационному серверу. 4. Покупатель получает выписку от авторизационного сервера. Система CyberPlat Дебетовая система (платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным ЭЦП). Система создана и эксплуатируется КБ “Платина” (Москва). Тарифы Для физических лиц: . проведение платежа через систему - 2% от суммы (но не менее 5 р.) . выдача наличных - 1% от суммы (но не менее 10 р.) Для юридических лиц: . Открытие счета и предоставление программного обеспечения - 1000 р. Для электронных магазинов: . Регистрация в системе и предоставление программного обеспечения – 200 долл. . Расчетно-кассовое обслуживание: по договоренности с банком Платина CyberPlat с открытием счета в банке “Платина” Расчеты производятся по следующей схеме (иллюстрация на рисунке Г.1): 1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета. 2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой). 3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком. 4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации. Банк производит обработку подписанного чека: проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя, проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина, проверяет остаток и лимиты средств на счете Покупателя, сохраняет копию чека в базе данных Банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа. 5. При разрешении платежа: Банк переводит денежные средства со счета Покупателя на счет Магазина, Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Магазин оказывает услугу (отпускает товар). При запрете платежа: Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. Регистрация держателя пластиковой карты Держатель банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB (далее – Покупатель) регистрируется в платежной системе CyberPlat. При регистрации Покупатель указывает свои персональные данные (Фамилия, Имя, Отчество, Паспортные данные, Адрес электронной почты, Почтовый адрес, Телефон) и параметры своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка, номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только в Банк и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя. 1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета. 2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой). 3. Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком. 4. Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации. Банк производит обработку подписанного чека: проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя, проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина, проверяет соответствие операции на установленные системные лимиты, сохраняет копию чека в базе данных Банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему. 5. При запрете авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. При разрешении авторизации в соответствии с договором между Банком и Покупателем, Банк увеличивает сумму оплаты на величину комиссии Банка. Виды и размер комиссий определяются действующими тарифами Банка 6. Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку- эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом. 7. При отказе в авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Магазин оказывает услугу (отпускает товар). Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином (иллюстрация на рисунке Г.2). Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу. Выписка по счету 1. Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая запрос своей ЭЦП. 2. Банк проверяет код Покупателя и его ЭЦП. 3. При положительных результатах проверки Банк направляет Покупателю подписанную ЭЦП Банка выписку с криптографически преобразованным текстом. |
|
